農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點暫行辦法

　　第一條 為依法穩(wěn)妥規(guī)范推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點，加大金融對“三農(nóng)”的有效支持，保護借貸當事人合法權(quán)益，根據(jù)《國務院關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導意見》（國發(fā)〔2015〕45號）和《全國人民代表大會常務委員會關于授權(quán)國務院在北京市大興區(qū)等232個試點縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個試點縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時調(diào)整實施有關法律規(guī)定的決定》等政策規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條 本辦法所稱農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，是指在不改變宅基地所有權(quán)性質(zhì)的前提下，以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押、由銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下稱貸款人）向符合條件的農(nóng)民住房所有人（以下稱借款人）發(fā)放的、在約定期限內(nèi)還本付息的貸款。

　　第三條 本辦法所稱試點地區(qū)是指《全國人民代表大會常務委員會關于授權(quán)國務院在北京市大興區(qū)等232個試點縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個試點縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時調(diào)整實施有關法律規(guī)定的決定》明確授權(quán)開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的縣（市、區(qū)）。

　　第四條 借款人以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作抵押申請貸款的，應同時符合以下條件：

　�。ㄒ唬┚哂型耆�民事行為能力，無不良信用記錄；

　　（二）用于抵押的房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)沒有權(quán)屬爭議，依法擁有政府相關主管部門頒發(fā)的權(quán)屬證明，未列入征地拆遷范圍；

　�。ㄈ�）除用于抵押的農(nóng)民住房外，借款人應有其他長期穩(wěn)定居住場所，并能夠提供相關證明材料；

　�。ㄋ模┧�在的集體經(jīng)濟組織書面同意宅基地使用權(quán)隨農(nóng)民住房一并抵押及處置。

　　以共有農(nóng)民住房抵押的，還應當取得其他共有人的書面同意。

　　第五條 借款人獲得的農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，應當優(yōu)先用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營等貸款人認可的合法用途。

　　第六條 貸款人應當統(tǒng)籌考慮借款人信用狀況、借款需求與償還能力、用于抵押的房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)價值等因素，合理自主確定農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款抵押率和實際貸款額度。鼓勵貸款人對誠實守信、有財政貼息、農(nóng)業(yè)保險或農(nóng)民住房保險等增信手段支持的借款人，適當提高貸款抵押率。

　　第七條 貸款人應參考人民銀行公布的同期同檔次基準利率，結(jié)合借款人的實際情況合理自主確定農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款的利率。

　　第八條 貸款人應綜合考慮借款人的年齡、貸款金額、貸款用途、還款能力和用于抵押的農(nóng)民住房及宅基地狀況等因素合理自主確定貸款期限。

　　第九條 借貸雙方可采取委托第三方房地產(chǎn)評估機構(gòu)評估、貸款人自評估或者雙方協(xié)商等方式，公平、公正、客觀地確定房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)價值。

　　第十條 鼓勵貸款人因地制宜，針對借款人需求積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務方式，簡化貸款手續(xù)，加強貸款風險控制，全面提高貸款服務質(zhì)量和效率。在農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押合同約定的貸款利率之外不得另外或變相增加其它借款費用。

　　第十一條 借貸雙方要按試點地區(qū)規(guī)定，在試點地區(qū)政府確定的不動產(chǎn)登記機構(gòu)辦理房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)抵押登記。

　　第十二條 因借款人不履行到期債務，或者按借貸雙方約定的情形需要依法行使抵押權(quán)的，貸款人應當結(jié)合試點地區(qū)實際情況，配合試點地區(qū)政府在保障農(nóng)民基本居住權(quán)的前提下，通過貸款重組、按序清償、房產(chǎn)變賣或拍賣等多種方式處置抵押物，抵押物處置收益應由貸款人優(yōu)先受償。變賣或拍賣抵押的農(nóng)民住房，受讓人范圍原則上應限制在相關法律法規(guī)和國務院規(guī)定的范圍內(nèi)。

　　第十三條 試點地區(qū)政府要加快推進行政轄區(qū)內(nèi)房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)調(diào)查確權(quán)登記頒證工作，積極組織做好集體建設用地基準地價制定、價值評估、抵押物處置機制等配套工作。

　　第十四條 鼓勵試點地區(qū)政府設立農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款風險補償基金，用于分擔自然災害等不可抗力造成的貸款損失和保障抵押物處置期間農(nóng)民基本居住權(quán)益，或根據(jù)地方財力對農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款給予適當貼息，增強貸款人放貸激勵。

　　第十五條 鼓勵試點地區(qū)通過政府性擔保公司提供擔保的方式，為農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款主體融資增信。

　　第十六條 試點地區(qū)人民銀行分支機構(gòu)要對開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務取得良好效果的貸款人加大支農(nóng)再貸款支持力度。

　　第十七條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要統(tǒng)籌研究，合理確定農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款的風險權(quán)重、資本計提、貸款分類等方面的計算規(guī)則和激勵政策，支持金融機構(gòu)開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務。

　　第十八條 保險監(jiān)督管理機構(gòu)要加快完善農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)民住房保險政策，通過探索開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款保證保險業(yè)務等多種方式，為借款人提供增信支持。

　　第十九條 各試點地區(qū)試點工作小組要加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，靠實職責分工，扎實做好轄內(nèi)試點組織實施、跟蹤指導和總結(jié)評估。試點期間各省年末形成年度試點總結(jié)報告，要于每年1月底前（遇節(jié)假日順延）以省級人民政府名義送試點指導小組。

　　第二十條 人民銀行分支機構(gòu)會同銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等部門加強試點監(jiān)測、業(yè)務指導和評估總結(jié)。試點縣（市、區(qū)）應提交季度總結(jié)報告和政策建議，由人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構(gòu)會同銀監(jiān)局匯總于季后20個工作日內(nèi)報送試點指導小組辦公室，印送指導小組各成員單位。

　　第二十一條 各銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)本辦法有關規(guī)定制定農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款管理制度及實施細則，并抄報人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

　　第二十二條 對于以農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)為他人貸款提供擔保的，可參照本辦法執(zhí)行。

　　第二十三條 本辦法由人民銀行、銀監(jiān)會會同試點指導小組相關成員單位負責解釋。

　　第二十四條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

　　附件2

　　農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點縣（市、區(qū)）名單